Crédito comercial con avales

En algunas situaciones, la situación financiera de una compañía es muy incierta para calificarla para obtener un préstamo. Los bancos proponen, en ciertos casos, la solución de personalmente avalar la compañía, lo cual implica que una persona será responsable por las obligaciones del préstamo en el caso de que la compañía no efectúe los pagos. El riesgo de crédito, en estos casos, se analiza incorporando el crédito personal y el crédito comercial.

Capacidad

La capacidad de pago de una empresa o compañía avalada se evalúa midiendo las tasas de endeudamiento a nivel comercial y personal. Se le da más importancia a la tasa de la compañía, ya que será la primera entidad responsable a efectuar los pagos, pero existe una relación directa entre el estado financiero de una compañía y la de uno de sus dueños o accionistas.

El estado financiero del aval, normalmente un accionista mayoritario que avala el préstamo, depende del estado financiero y la producción de la compañía. Es la rentabilidad y productividad de la compañía o empresa que le asegura un salario u otros tipos de ingreso, los cuales serán usados para pagar sus obligaciones financieras. Demasiada deuda comercial disminuirá la habilidad para un accionista de cubrir sus costos, y mucha deuda personal reducirá de forma directa su habilidad de reinvertir en la empresa. Indudablemente, la reinversión constante en una compañía es requerida para asegurar su futuro.

La buena voluntad o Fondo comercial

Como hay una relación bastante fuerte entre la costumbre de pago de una persona y la de su empresa, las instituciones financieras analizarán el crédito personal del aval. El puntaje de crédito personal (link) tendrá un rol importante en cuanto a la evaluación de la buena voluntad (también llamada el fondo comercial) de una compañía para efectuar los pagos debidos a tiempo. La influencia del perfil personal del aval depende también del ingreso y el poderío de la empresa.

Si la empresa tiene un historial largo, es decir es una compañía establecida de mucho tiempo atrás, el análisis crediticio dependerá principalmente de la compañía y del crédito comercial. Si la compañía es nueva o pequeña, el análisis crediticio es basado completamente en los avales. Lo mismo aplica dependiendo del tamaño o poderío de la compañía; mientras más grande, menos dependerá su análisis crediticio de los avales.

Como podemos observar, el crédito comercial con aval(es) es una evaluación de crédito combinada, ya que incorpora aspectos de la empresa y del aval. Sin embargo, el aval es realmente más útil como incentivo para que la compañía efectúe sus pagos que un verdadero respaldo del punto de vista del banco. Aunque el derecho legal este presente para la reposesión de bienes, es más difícil el proceso de reclamación y liquidación de bienes que simplemente requerir un respaldo o aval más tangible.