Crédito personal
Un prestante analiza el crédito personal de un cliente evaluando su capacidad y su buena voluntad para reembolsar o repagar un préstamo. Del punto de vista del prestante o entidad financiera, hay dos preguntas fundamentales. Primero, se preguntan si el cliente podrá repagarles, es decir, si tiene la capacidad. Adicionalmente se preguntan si en realidad el prestatario efectuará sus pagos, si tiene la buena voluntad de cumplir sus compromisos crediticios. Éstas dos preguntas deben ser respondidas utilizando el perfil financiero y crediticio del cliente.
Capacidad
La capacidad de un individuo para repagar un préstamo se evalúa obteniendo su tasa de endeudamiento. Ésta tasa o índice compara el ingreso bruto con los pasivos financieros, bien sean de tarjetas de crédito, líneas de crédito, o de automóviles. Básicamente, los bancos necesitan verificar que haya espacio para otra deuda mensual, teniendo en consideración los gastos actuales.
Para calcular la tasa, la suma de todos los pasivos mensuales y entre 3-5% del saldo de cualquier línea o tarjeta de crédito se divide por el ingreso mensual promedio bruto (antes de pagar impuestos sobre la renta). El objetivo es de resumir las obligaciones totales que tiene que cumplir el cliente y medir el impacto de agregar las obligaciones mensuales de un nuevo préstamo. Normalmente una tasa de endeudamiento por encima del 50% es considerada de ‘alto riesgo’ para la institución prestamista.
Sin embargo, la estabilidad de empleo esta directamente relacionada con la tasa de endeudamiento porque solo la estabilidad asegura el ingreso regular que permitirá al prestatario cumplir con sus pagos mensuales. Mientras mas antigüedad tiene el cliente en su trabajo, teóricamente hay menos probabilidades de perderlo o ser despedido, lo cual reduce el riesgo del punto de vista del prestamista. La estabilidad realmente forma parte del criterio de préstamo bancario.
Calcule su tasa de endeudamiento (ejemplo):
Ingreso anual bruto: $4,000.00
Saldo total en tarjetas y líneas de crédito $1,000.00
Suma de pagos y pasivos mensuales: $2,000.00
(($1,000.00 * 0.05) + $2,000.00 ) / $4,000.00 = 51.25%
| 0 - 5%: | Excelente |
| 6% - 15%: | Muy bien |
| 16% - 25%: | Bien |
| 26% - 35%: | Normal |
| 36% - 50%: | Alto |
| 51% et +: | Muy alto |
Buena voluntad
El mejor indicador para evaluar si un cliente reembolsara un préstamo es ver y analizar sus antecedentes financieros, específicamente en su historial crediticio. El historial crediticio junta todas las líneas de crédito y relaciones crediticias que haya tenido una persona, desde la fecha de apertura de su primer préstamo o relación crediticia. Bien sea una línea de teléfono, cuenta de electricidad, hipoteca, tarjeta de crédito o un préstamo bancario, el historial crediticio muestra la costumbre de pago que ha llevado el cliente en torno a sus prestamistas actuales y pasados.
El historial también expone cualquier cuenta morosa (pagos en retraso por más de 30 días), pagos tardíos, siniestros, pérdidas, juramentos en contra, pagos en manos de agencias de reclamación, y bancarrotas. Puntajes de crédito como la escala Beacon utilizan toda esta información para obtener un puntaje general entre 300 y 850. Un puntaje por debajo de 620 es considerado ‘subprime’ o de segunda categoría o deficiente, mientras que entre 620 y 700 es suficiente o nivel promedio, entre 700 y 750 es considerado bueno, y por encima de 750 es excelente. Mientras mas alta su tasa de endeudamiento, podrá beneficiarse de mejores productos y tasas hipotecarias, por ejemplo.
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