¿Elegir entre un financiamiento de tasa fija o tasa variable de un préstamo hipotecario?

¿Cuál es la mejor opción entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa variable? No hay una respuesta correcta ya que no se puede predecir con certeza si la tasa de interés en a hipoteca aumentará o disminuirá. La decisión que tomé depende de su flexibilidad presupuestaria. A continuación examinaremos las diferencias primordiales entre los dos tipos de tasa.

Financiamiento de Tasa Fija

Una hipoteca de tasa fija implica que la tasa de interés será la misma durante el plazo de la hipoteca. La tasa de interés y los pagos mensuales son los mismos durante la duración del préstamo. El tiempo de duración se puede extender desde 6 meses hasta 25 años. Este tipo de tasa es adecuada para un individuo que busca pagar un presupuesto fijo y por un periodo especifico. De esta manera se evitan cambios en su presupuesto.

Financiamiento de Tasa Variable

Una hipoteca de tasa variable significa que la tasa de interes de su préstamo puede cambiar. La tasa variable fluctúa junto con el interés de base que ofrece el banco central nacional. Por ejemplo, el Banco de Canadá, los fondos federales de los Estados Unidos de América, la London Interbank Offered Rate (LIBOR), el Cambio Euro Interbank Offered (Euribor), etc.

En fin, la tasa de base refleja las condiciones del mercado, y su tasa de hipoteca variable combina un interés variable con un margen adicional. Por ejemplo, un tipo de interés variable podría tener una tasa de base + 1%, y tiene que renovar el contrato anualmente.

Un financiamiento de tasa variable es conveniente para personas con un presupuesto flexible, que no tienen miedo de tomar riesgos. El dueño de una casa puede elegir una tasa de interés variable con la esperanza de que la tasa de base disminuirá con el tiempo y de esa manera poder tomar ventaja de pagos reducidos. Al mismo tiempo, la tasa de interés variable puede aumentar causando que su pago mensual suba también. Mientras mas largo el plazo del préstamo, mas arriesgado es el préstamo de tasa variable ya que hay mas tiempo para que aumenten las tasas.

En conclusión, es imprevisible saber si la tasa aumentará o disminuirá.

Variaciones de la hipoteca de tasa variable

Los bancos suelen ofrecer fijar los pagos mensuales con un tipo de interés variable. En este sentido, si la tasa fluctúa, es la proporción de la participación y el capital que fluctúa dentro de los pagos mensuales. La suma total de los intereses pagados aumenta o disminuye en función de las fluctuaciones de la tasa de interés. En consecuencia, la amortización de los cambios de prestamos cambia, mas no el pago mensual.

La otra opción es pagar de mas con el fin de poner un limite en el interés variable. En otras palabras, la tasa de interés puede aumentar pero nunca superara el limite establecido. De esta manera los prestatarios pagan para protegerse de un aumento de tarifas. Esto es una buena opción de la tasa variable para un prestatario normalmente atraído a un tipo de interés fijo.

Historia de la Tasa variable y la Tasa fija

Nadie puede predecir con certidumbre como fluctuara el mercado, aunque muchos pongan mucho esfuerzo y energía en esto. En el 1980, aquellos que optaron por un tipo de interés variable perdieron mucho dinero cuando la tasa de interés subió de forma muy rápida. En el 2007, los que habían optado por una tasa fija no pudieron sacarle provecho a las tasas mínimas de aquel tiempo. Estos ejemplos reflejan lo impredecibles que pueden ser las fluctuaciones del mercado en cuanto a las tasas de base.

Sin embargo podemos observar una regla general. Históricamente, los prestatarios que eligen un tipo de interés variable se beneficiaron la mayor parte del tiempo. La investigación del Dr. Moshe Milevsky de la Universidad de York demuestra que entre 1950 y 2007, era mejor optar por una tasa variable aproximadamente un 90% de las veces. Sin embargo, durante la crisis de crédito cuando el interés básico estaba su punto más bajo, es difícil creer que se cometería un error al bloquear la tasa de hipoteca con una tasa fija.

¿Cual préstamo hipotecario debería elegir?

El tipo de tasa que debe adoptar es determinado por el perfil del prestatario (incluyendo su presupuesto). Cambiar el tipo de tasa que usted escoge es posible, mas tiene que estar preparado a pagar una multa. Las mismas reglas se aplican si usted elige un préstamo hipotecario cerrado en lugar de un préstamo abierto. Tiene que tener cuidado en no apresurarse a hacer modificaciones rápidamente una vez que hayan fluctuaciones en las tasas de base. Suele ser que el valor de la multa para cambiar su tipo de tasa puede ser mas elevado que no hacer un cambio. Si su presupuesto le permite, es mas conveniente y preferible tomar un tipo de interés variable. Como vimos en el ejemplo arriba, la historia lo demuestra.