¿Elegir entre un préstamo hipotecario a corto o a largo plazo?
¿Es una hipoteca a corto o a largo plazo mejor para usted? ¿Cuáles son las ventajas y las desventajas para cada caso en el mercado inmobiliario de hoy en día? El plazo de amortización de una hipoteca se refiere al tiempo fijado para devolver el préstamo hipotecario, o renovar el contrato. Se puede extender de 6 meses hasta 25 años. Mientras mas largo sea el período, mayor será la tasa de interés. El periodo de tiempo que se acuerda entre la institución bancaria y el prestamista no se utiliza para amortizar el equilibrio y calcular los pagos mensuales. Se utiliza solo para decidir cuando será la próxima negociación. El perfil del prestatario ayuda a determinar el plazo en relación con su presupuesto y su visión del futuro. A continuación examinaremos las diferencias entre un préstamo a corto plazo y un préstamo a largo plazo.
Termino a largo plazo antes de renegociación
Una hipoteca con un plazo de 3 años o más se considera una hipoteca a largo plazo. Generalmente, la tasa de interés hipotecario a largo plazo es más alta que la de corto plazo. A cambio, se le asegura al prestatario una buena tasa de interés por el período de tiempo decidido. Esta opción es buena para el prestatario con un presupuesto ajustado ya que se pueden evitar gastos inesperados. Adicionalmente, si las tasas hipotecarias aumentan durante la vigencia, esta opción beneficiaria al prestatario.
Termino a corto plazo antes de renegociación
Una hipoteca con un plazo de 3 años o menos se considera una hipoteca a corto plazo. En general este tipo de hipoteca ofrece tasas de interés mas bajas que a largo plazo. Normalmente, se elige el término a corto plazo con la esperanza de que la tasa de interés disminuya al momento de la renovación. Los prestatarios aceptan inestabilidad a cambio de un interés más bajo. Es por esta razón que se debe tener un presupuesto más flexible.
Plazo de Amortización largo
Algunos bancos ofrecen periodos de amortización de 40 a 50 años a cambio de cuotas (pagos) mensuales. Para poner este tipo de préstamos en perspectiva le ofrecemos un ejemplo. Una persona de 25 años que firma un préstamo hipotecario de 40 o 50 años hará su pago final a los 65 o 75 años, una edad en la probablemente uno hubiera querido deshacerse de la hipoteca hace mucho tiempo.
Los intereses totales pagados en tal término alcanzarán nuevas cumbres. Tomemos como ejemplo un préstamo hipotecario de $200,000.00 a una tasa del 6,75%. Al pasar de un plazo de 30 a 50 años sube a una tasa del 7%. Los pagos mensuales bajan de $1,297.00 a $1,203.00 y la suma total de intereses sube de $266,992.00 a $522,028.00. Para los pagos mensuales más pequeños de $94.00 por mes, se paga alrededor de $255,000.00 más el interés total. Estos montos son desproporcionados y no favorables como puede ver.
Interés a largo plazo
El ejemplo anterior parece extremo, y demuestra un par de cosas. Primero que todo, con términos de intereses idénticos, mientras mas largo sea el plazo del préstamo, mas se paga interés. Esto también aumenta el total de intereses pagados aparte de escoger una hipoteca a largo plazo.
Para reducir el total de intereses se pueden hacer varias cosas. Se puede escoger una hipoteca a corto plazo con montos mensuales de pago mas altos. Con intereses mas bajos, se aumentan la proporción de los pagos. Si aparte de esto se aumenta el pago mensual, el periodo de amortización se puede acortar. Por lo tanto, pagará su hipoteca más rápido y podrá invertir el resto de los pagos mensuales en otro lado.
¿Qué tarifa hipotecaria debería elegir?
En pocas palabras, es preferible, en general, elegir un préstamo hipotecario a corto plazo durante un periodo de tiempo largo y tratar de aumentar los pagos mensuales tanto como sea posible para aprovechar el interés más bajo. Claro, todo depende si su presupuesto lo permite, y no todo el mundo se puede dar este lujo. La combinación de una tasa de interés menor con un pago mensual más grande permitirá que usted page una porción más grande del saldo pendiente. Eso lo ayudará a pagar menos intereses sobre el préstamo y terminar de pagar su hipoteca más rápido ahorrándose miles de dólares al pasar de los años.
No se olvide que el capital que usted invierta en su casa es una inversión. La propiedad (casa) normalmente adquiere valor con el tiempo y le dará un retorno positive de la inversión. La otra posibilidad que existe es convertir su hipoteca en una línea de crédito hipotecario y pedir prestado el capital ya pagado para invertir en otro lado. Escoger un plazo mas largo y reducir los pagos mensuales es una opción arriesgada que debe ser bien calculada. Recuérdese que también tendrá que seguir pagando intereses sobre la nueva hipoteca, y esto es algo que todos queremos evitar. La reducción de los pagos mensuales por ir a un más largo plazo, con el objetivo de invertir estos ahorros mensuales en otro lugar, es una opción arriesgada que necesita estar bien calculado. También será atrapado durante más tiempo con una hipoteca y tendrá que pagar más intereses, lo que todos queremos evitar.