Pagar menos intereses en préstamos usando garantías de préstamo

La taza de interés de un préstamo de consumo fluctúa dependiendo del riesgo de crédito. Es decir, la taza de interés se calcula en parte midiendo el riesgo que el prestatario no reembolse su préstamo. Sin embargo, los bancos e instituciones financieras ofrecen tasas de intereses bajas a cambio de garantías. Esto se aplica principalmente a los préstamos altos, por ejemplo, un préstamo para un automóvil, o una hipoteca para una casa.

En estos casos, el banco necesita asegurarse mas que con el historial de crédito del solicitante. Es por esta razón que se incluye el bien financiado en la transacción. Al tomar el colateral como garantía, la institución prestamista busca reducir su riesgo de pérdida en el caso que el cliente deje de pagar por el préstamo, por ejemplo. Si ese es el caso, el banco o la entidad financiera aprovecha el bien financiado y la reventa en el mercado para cubrir la pérdida relacionada con el saldo insoluto. Tener una garantía disminuye el riesgo de perdida. Es por esta razón que el banco cobra una tasa de interés más baja.

Financiamiento de Vehículos

Los automóviles u otro tipos de vehículos (moto de nieve, barcos, etc.) pueden ser tomados como una garantía financiera cuando se hace el financiamiento con el banco. El banco calcula la posible perdida en caso de que el cliente deje de pagar su préstamo.

Por ejemplo, asumamos que el saldo del préstamo es de $10,000.00 y el valor del vehículo es $8,000.00. En el caso que el cliente pare de pagar su préstamo, la institución financiera puede registrar una pérdida de $2,000.00 con el vehículo como garantía en lugar de $10,000.00 sin garantía. En consecuencia, los bancos pueden reducir el riesgo de pérdida y cobrar una tasa de intereses más competitivas que benefician al consumidor.

Sin embargo, los automóviles y otros vehículos pierden valor rápidamente. Adicionalmente es difícil predecir exactamente como se van a devaluar.

Por lo tanto, las instituciones financieras le requieren a los clientes con crédito irregular, o una historia de crédito mala, un deposito seguridad adicional en la transacción. De esta manera asegurándose de tener un deposito que se acerque al valor del mercado del vehículo. Tanto el deposito de seguridad como dinero en efectivo se consideran garantías adicionales.

Industrias automotrices como Ford, General Motors, y Toyota ofrecen a menudo financiamiento y servicios de alquiler de sus automóviles ya que tienen experiencia en el mercado. Ellos entienden de la devaluación un vehículo y de esta forma estructuran los préstamos. Esta experiencia y conocimiento explica las tasas de interés tan bajas (a veces hasta 0%) que encontramos se encuentran concesionarios que ofrecen financiamiento y servicios de alquiler.

Por estas razones, es preferible hacer negocios con concesionarios que con bancos u otras instituciones independientes.

Hipotecas

No es muy común que alguien page su casa en efectivo. Es por esta razón que los bancos otorgan un crédito hipotecario generoso a los clientes que desean financiar su propiedad. El banco toma la residencia como garantía hasta que el cliente haya pagado la hipoteca por completo.

A gran diferencia de los vehículos, las propiedades residenciales usualmente ganan valor con el tiempo. Sin embargo, los bancos comúnmente buscan un pago inicial. ¿Por qué? Se debe a varias razones. Entre ellas:

El valor de la propiedad puede ser sobrestimado. La propiedad puede devaluarse durante una crisis económica. Tener una propiedad siempre trae costos adicionales (entre ellos los costos asociados a abogado, la reventa en el mercado, los costos de oportunidad, etc.)

Además, el prestatario paga intereses en su mayoría al inicio del contrato en el lo que explica la lenta disminución del saldo al comienzo de la hipoteca.

Estos factores motivan a los bancos a solicitar pagos adelantado (mínimo del 5% en la mayoría de los casos), cuando un consumidor solicita una hipoteca. Puesto que las casas representan una garantía muy segura, el banco suele ofrecer una tasa hipotecaria mas baja. Si hay equidad en la casa, es decir, el valor de la casa en el mercado sustraído del valor de la hipoteca), el prestatario puede usar la taza para asegurar una línea de crédito.

De esta manera, se utiliza el crédito de la casa como garantía para el banco. A cambio, el banco ofrece la mejor tasa de interés. Adicionalmente, es posible transferir toda su deuda a la línea de crédito, o se puede usar para financiamiento hacia renovaciones por ejemplo.

Cofirmante y Pagos en Efectivo

Firmar el préstamo con un fiador puede ofrecerle a un cliente una taza de interés mas baja. La razón principal es que la segunda persona puede fortalecer el perfil de credito de la otra persona. Una buena calificación de crédito del fiador reduce el riesgo para el prestamista. Adicionalmente, si el cliente principal para sus pagos, la responsabilidad tiene que ser asumida por el fiador. En conclusión, tener una segunda persona permite el préstamo a realizar.

Otra forma de tener acceso a un interés bajo es dar una cuota inicial hacia el bien financiado. Si la tasa de crédito al consumo es baja, el banco o la entidad financiera se asegura con el capital obtenido en la garantía (la cuota inicial).

Por ejemplo, si el valor de una casa es $300,000.00 y el prestatario hace un depósito de $100,000.00 y financia $200,000.00, el riesgo de pérdida se reduce considerablemente debido a que el valor de la casa siempre va a cubrir el saldo pendiente de pago en caso de toma de posesión.

Tasa de interés sin garantías

Las garantías permiten a las instituciones financieras reducir el riesgo de ofrecer prestamos, reducir perdidas en caso de incumplimiento de pago, y ofrecer tasas de interés mas bajas. Sin garantías, las entidades financieras cobran una tasa de interés más alta. Este es el caso con las tarjetas de crédito.

Las tasas de intereses para las tarjetas de crédito son muy altas y alcanzan entre el 20% y el 30%. Es decir que si el cliente deja sus pagos es posible para el banco hacer mucho dinero y acumular suficientes beneficios para superar su perdida. Es por esta razón que la alta tasa de interés se convierte en la garantía misma.

Esto explica la fácil accesibilidad de las tarjetas de crédito hoy en día. Obtener un préstamo con tarjetas de crédito es la forma mas cara que existe para obtener dinero prestado. las tarjetas de crédito deberían ser utilizadas para transacciones y no como para financiación.

Los consumidores con buen historial de crédito normalmente optan por una línea de crédito o un préstamo personal principalmente por que las tasas de interés son mas bajas comparadas con prestamos con tarjeta de crédito.

El financiamiento por el que puede optar un cliente se basa principalmente en el informe de crédito del individuo. Sin embargo, la línea de crédito siempre se puede garantizar. Si está asegurada en la residencia, la tasa de interés será mucho mejor y mas baja para el consumidor. En conclusión, hay diferentes tipos de garantías que buscan los bancos al abrir un crédito de consumo.

Como hemos visto, se sugiere que verifique si hay manera de que el banco u otra institución financiera la ofrezca una tasa de interés más baja. El cliente siempre sale beneficiado cuando ofrece una garantía ya que reduce el interés y los costos de la deuda. Si mantiene pagos regulares, y una tasa de interés baja, se reduce el esfuerzo de pago de la hipoteca.