Solicitud de préstamo comercial

5 elementos básicos que el banco evalúa cuando ofrece un préstamo comercial (las 5 "C" del crédito)

Las instituciones financieras toman la decisión de otorgar o no un préstamo dependiendo en cinco diferentes factores, lo llamamos las 5 "C" del crédito. Empecemos a describirlas en orden de importancia.

1. Carácter

   El mundo de negocios no tiene una ciencia exacta y las decisiones que se toman están a menudo basadas en la confianza que se tiene entre individuos. La honestidad generalmente inspira confianza y crea un buen ambiente de negocio. En caso que no haya confianza, las relaciones de negocios se pueden vuelven complicadas y difíciles.

   Lo mismo aplica cuando los bancos prestan dinero. El primer elemento que hay que considerar es una evaluación de carácter donde los prestamistas estudian la estabilidad del prestatario principalmente para verificar si tiene buenos antecedentes de pagar las cuentas puntualmente y en su totalidad.

   Lo mismo aplica para un empresa. Una empresa con buena administración y una buena reputación le será mas fácil tener acceso a un préstamo. Después de todo, a largo plazo, una compañía que esta pasando por un momento financieramente difícil pero que tiene una buena administración, tiene mejor chance de tener éxito que una compañía mal administrada.

   Los prestamistas también evalúan y estudian los años de experiencia del prestatario, referencias, publicidades, remplazo de empleados, fraudes, y códigos éticos.

   Los elementos mencionados son el primero paso para una relación de negocios.

2. Capacidad

   Se refiere a su capacidad para pagar el préstamo. Es importante ya que define si una compañía podrá devolver el préstamo. Se evalúa por la capacidad de una compañía en generar ingresos y se mide en el extracto bancario y flujo de caja.

   Una compañía que no es capaz de generar ingresos será incapaz respetar sus pagos de crédito. Adicionalmente, una compañía que genera ventas, pero esto no es suficiente para pagar el crédito a tiempo ya que tiene problemas de flujo de caja no podrá pagar la deuda a tiempo. No se olvide que la deuda se paga solamente con efectivo.

   Si se trata de una compañía "start-up" o empresa de nueva creación, los bancos requieren un plan de negocios con proyecciones de flujo de caja. En estos casos, la experiencia de la gerencia de la compañía determinara en gran parte si se concede el préstamo o no.

3. Capital

   Capital se refiere a un análisis de la estructura financiera de la compañía, específicamente los índices financieros (capital de trabajo, deudas, margen bruto. Frecuentemente toma tiempo analizar el capital ya que se tiene que entender la situación actual de la compañía e inferir a largo plazo la situación financiera.

   Principalmente se calcula un valor neto y una proporción para entender si los bienes activos cubren o no las deudas. Una compañía que ha acumulado ingresos durante los años y que ha sido estable, le será mas fácil obtener un préstamo en tiempos financieramente difíciles.

   Adicionalmente, se le otorgara mas fácilmente un préstamo a una compañía que este financiada por accionistas. En general, las instituciones financieras le piden a los accionistas financiar mas del 25% de los bienes.

4. Condiciones

   Las condiciones informan al prestamista sobre situaciones externas que puedan afectar la situación financiera de la compañía prestataria.

   Lo que principalmente afectan las condiciones son la situación económica local, con periodos de crecimiento y recesiones, tazas de interés, impuestos, inflación, etc. También afectan los competidores, la posición de la compañía en su sector, y las condiciones especificas de la industria.

   Otros factores que pueden influenciar decisiones de crédito son el clima, catástrofes naturales, situaciones políticas, guerras, actos terroristas, etc. Estos factores están fuera del control de las compañías.

5. Colateral

   Finalmente, el ultimo elemento importante, colateral, se refiere a cualquier garantía adicional que el prestamista tenga para pagar la deuda si el prestatario no puede cumplir con los pagos del préstamo según lo acordado. Esto puede ser entre otro, el inventario de la compañía, equipos mecánicos, muebles, bienes raíces, o vehículos.

   Este aspecto es el ultimo en importancia ya que cuando el banco busca apropiarse de los recursos de una compañía, probablemente ya haya sufrido una perdida. Se considera una perdida cuando legalmente se procede a recuperar el colateral (asumiendo que la compañía no pudo cumplir con sus pagos.) Estos procesos legales cuestan dinero, y es probable que los bancos nunca recuperen el balance invertido.

   El banco también considera la oportunidad que perdió invirtiendo tiempo en el cliente que no pudo cobrar su deuda. Pudieron hacer invertido en un cliente que generara beneficios.

   Por las razones anteriores el colateral se considera principalmente para minimizar la perdida en tal caso, pero no como algo que determina si su compañía recibe un préstamo o no.

Como hemos visto, las 5 "C" del crédito son los elementos que usa el banco cuando analiza el riesgo de ofrecer un préstamo. En el mundo de los negocios las decisiones son muy a menudamente subjetivas. Es por eso que es importante tener una buena imagen y buena experiencia de negocios para poder obtener prestamos.