Introducción a "¿Comprar una propiedad o alquilar y ahorrar?"

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En un momento u otro durante nuestras vidas, todos somos enfrentados con la pregunta de cual es la mejor opción, alquilar o comprar una propiedad. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas y ambos vienen con aspectos cualitativos y cuantitativos que se deben considerar.

La gran mayoría de personas sueñan con poder ser propietarios de su propio hogar, pero hay muchos puntos a considerar antes de decidir cual opción es la más adecuada para usted.

Usando la calculadora ¿Comprar una casa o alquilar y ahorrar? puede averiguar con mas profundidad lo qué dicen los números antes de tomar una decisión.

Existe una forma de calcular, dentro de un período determinado, si es económicamente más beneficioso para usted comprar o alquilar. A primera vista, muchas personas dirán que alquilar es una pérdida de dinero ya que esencialmente le está pagando la hipoteca a otra persona, mientras que, cuando paga su propia hipoteca, al final del día el activo es suyo y, por lo tanto, el pago de su propia hipoteca se convierte en una inversión.

Un punto importante a considerar son los pagos de intereses que debe pagar por la hipoteca. La mayoría de las veces, al final de su plazo, probablemente habrá pagado cerca de la mitad de sus pagos al banco, en forma de pagos de intereses, en lugar de su capital.

Otros puntos importantes a considerar al comprar y poseer una propiedad son los costos relacionados que se le atribuyen: los costos de compra por ejemplo, tales como los honorarios de agente, honorarios de inspección y de notario, impuestos de bienvenida y de propiedad (municipal y escolar) y todos los costos relacionados con la propiedad en sí, como el mantenimiento (electricidad, calefacción, gas, etc.) y cualquier problema relacionado que pueda surgir y requeriría alguna renovación.

La Calculadora "¿Comprar una propiedad o alquilar y ahorrar?"

Es importante poner su situación en perspectiva y medir cuantitativamente los dos escenarios para poder tomar una decisión clara.

Tomemos el siguiente ejemplo. Si paga $1,500.00 para el pago de su hipoteca, en un momento durante el plazo, probablemente pagará $700.00 de capital y $800.00 de pagos de intereses. La porción de interés fluctuará con el tiempo; siempre se paga una mayor cantidad de intereses al principio. Este escenario sería similar al de pagar un alquiler de $800.00 y ahorrar los $700.00 restantes. En ambos casos, adquiere un activo: una propiedad o ahorros.

Estos ahorros de $700.00 pueden invertirse en títulos de bajo riesgo, como bonos del gobierno o en el mercado monetario donde la tasa y el riesgo son comparables a los $700.00 de capital que pago por el activo inmobiliario. Es importante buscar títulos que paguen intereses mensualmente (interés compuesto mensual) para poder ganar interés sobre el interés. Estos ahorros crecerán y se fructificarán todos los meses, ya que está agregando una cantidad ahorrada, y capitalizando los intereses. De esta manera, puede construir un activo alquilando, que luego pudiera utilizar como pago inicial para una propiedad.

El objetivo de esta tabla es analizar cuantitativamente los dos escenarios para saber cual transacción es financieramente mejor para usted, sin considerar argumentos cualitativos. Consideramos en esta tabla a una persona que quiere alquilar y ahorrar, e invertirá mensualmente sus ahorros en un título de bajo riesgo con interés compuesto mensual. Los activos son bienes raíces, o dinero invertido, y ambos ganan valor con el tiempo.

Gráfico de equidad

En este grafico, restamos del valor de la propiedad los costos acumulados (intereses, impuestos y tarifas) y el saldo restante de la hipoteca en un año en particular. Para comparar, también restamos el alquiler acumulado del valor de los ahorros.

A continuación, podemos ver la evolución neta de las dos inversiones: el capital. Cuanto mayor sea la equidad, mejor será la opción.

Puntos importantes

Un punto importante que se debe considerar es que ahorrar dinero suele ser un proceso lento y requiere tiempo y paciencia mientras crece. En comparación, el precio de compra de un inmueble ya es considerable, por lo cual su apreciación será mayor ya que se aplica a su valor original.

Otro punto importante es que el monto de su pago inicial puede fuertemente contribuir a reducir los intereses que tendrá que pagar. Dado que los intereses se calculan sobre el saldo de la hipoteca, y el pago inicial es 100% un depósito sobre el capital, el interés total que tendrá que pagar bajará, pero el valor de la propiedad permanece igual. Cuanto mayor sea el pago inicial, menores serán los pagos de intereses.

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