Cinq méthodes pour mettre fin à votre location de voiture

Bien qu'un bail automobile semble être un contrat dont on peut facilement se dégager, car il ne s'agit que d'une location, il en est tout autrement. Une location de voiture est un contrat à long terme où le locataire est engagé à payer la balance jusqu'à ce qu'elle atteigne la valeur résiduelle. En termes d'engagement long terme, peu de chose différencie un bail d'un prêt.

Il existe plusieurs façons pour mettre fin de manière anticipée à un contrat de location de voiture, mais certaines s'avèrent moins lourdes de conséquences que d'autres. Voici la liste des cinq moyens pour terminer à l'avance un bail automobile en énumérant les méthodes les plus avantageuses pour le locataire en premier :

Cinq méthodes en ordre d'efficacité pour mettre fin à votre bail automobile

1. Transfert de location ou Swap

   Le swap de contrat de location consiste à transférer le bail, tel quel, vers un autre parti. Ce nouveau locataire s'engagera à prendre la relève des paiements et deviendra responsable du véhicule. Il s'agit de la méthode la moins coûteuse, car les seuls coûts engagés sont les frais d'administrations de transfert. La personne réussit donc à se dégager de son contrat, sans conséquences financières majeures et sans abîmer son bureau de crédit.

   Un aspect moins avantageux serait le cas où le premier locataire ait déposé une importante mise de fonds sur le véhicule. Cette mise de fonds est alors transférée vers le deuxième locataire qui profitera des mensualités moins élevées, et le premier locataire perdra son avance financière.

2. Acheter le véhicule

   Dans une location de voiture, il existe toujours une option d'acheter le bail de manière anticipée au concessionnaire, ou à l'institution financière, de manière anticipée. Le prix d'achat du véhicule est la balance des paiements, la valeur résiduelle et, s'il y a lieu, les taxes applicables. Il se peut qu'un locataire ait accumulé de l'équité et que le véhicule valle plus cher que ce qu'il reste à payer pour faire l'acquisition la voiture. Dans ce cas le locataire s'en tire bien, il peut vendre le véhicule après l'avoir acheté, couvrir ses coûts d'achat et faire un profit.

   Par contre, cette situation se produit bien rarement en début de terme, car le véhicule déprécie trop rapidement au cours des deux premières années. Gagner de l'équité sur un véhicule dans le cas d'une location se produit plutôt vers la fin, ou encore ne se produit pas du tout si la valeur résiduelle est trop élevée. Il est possible de prévoir un gain ou une perte dans le temps en calculant la dépréciation d'un véhicule vs sa balance au livre.

3. Changer de voiture de location

   Vous pouvez terminer la location de votre voiture présente pour en louer une nouvelle. Cette option ne s'effectue pas en laissant pour compte votre situation sur la première voiture. Le montant qui reste à payer, c'est-à-dire la balance de capital, la valeur résiduelle et les taxes, sera pris en considération.

   Si la valeur du véhicule sur le marché est moindre que ce qu'il reste à payer sur le contrat de location, la différence sera transférée vers le nouveau bail automobile, faisant ainsi l'effet contraire d'une mise de fond. Cela signifie que le prix du nouveau véhicule sera augmenté de l'équité négative provenant de l'ancien véhicule. Le locataire se retrouve donc à payer pour la dépréciation de deux voitures.

4. Retourner le véhicule

   Vous pouvez toujours retourner la voiture au concessionnaire ou à l'institution financière. Cependant, pour honorer votre contrat et éviter un mauvais crédit, vous devrez continuer à effectuer vos paiements mensuels jusqu'à la fin même si vous ne possédez plus le véhicule, en plus des coûts d'excès de kilométrages et des dommages attribuables à l'usure et la détérioration excessives. Cette option vous oblige à payer pour un service dont vous ne jouissez pas, ce qui peut être frustrant.

5. Repossession

   Il s'agit de l'option la moins coûteuse à court terme mais la plus lourde de conséquences. Vous cessez les paiements et la compagnie reprend le véhicule, ou encore vous retournez le véhicule et ignorez les règles du contrat. Le concessionnaire ou l'institution financière prendra les moyens nécessaires par la suite pour chercher les paiements manquants, mais vous décidez de ne rien payer.

   Cette approche brûlera votre dossier de crédit et il sera très difficile par la suite d'obtenir une location de voiture avec quelconques institutions. Si vous arrivez à être acceptés dans une autre institution après cette repossession, vous serez considéré comme un locataire de deuxième chance au crédit (s'il s'agissait de la première repossession) et le taux d'intérêt sera très élevé. Bref, l'argent économisé en ne payant pas le véhicule réapparaîtra plus tard en frais d'intérêt élevé sur un nouveau bail.

Cette liste énumère uniquement les façons de terminer un bail avant le terme, mais il existe toujours l'option de conserver la voiture jusqu'à la fin du contrat, ce qui peut souvent s'avérer une option moins coûteuse que d'autres. Comment ? La voiture déprécie dramatiquement au cours des deux premières années et la dépréciation des années suivantes n'est pas aussi sévère, donc sa valeur marchande se rapproche de plus en plus de la balance impayée. À ce point, si vous conservez le véhicule jusqu'à la fin du terme, l'équité négative sera moins élevée ou deviendra positive, ce qui vous donnera une meilleure marge de manœuvre.

Laquelle de ces options est la meilleure ?

Si vous insistez à terminer le bail avant la fin, le transfert de bail ou le swap est considéré comme la meilleure option dans la majorité des cas, et il s'agit de la méthode la plus populaire. Par contre, si vous possédez une équité positive sur le véhicule, il serait mieux d'acheter le bail de manière anticipée ou encore prendre cette équité comme mise de fonds sur un nouveau contrat de location, sinon vous perdrez cette équité dans le transfert de bail. Bref, il est tout à l'avantage du locataire de peser les trois premières options et éviter d'avoir recourt aux deux dernières options.