Améliorer vos chances d'acceptation de prêt consommateur en exploitant les systèmes automatiques de crédit
Il n'existe pas de score standard pour les particuliers, comme la cote beacon, qui pourrait inclure les 5 critères principaux (crédit personnel, stabilité, ratio d'endettement, valeur nette, profil personnel et professionnel). La plupart des banques et institutions financières ont leur propre système maison qui attribue un score de crédit plus complet à un appliquant. Lors d'une demande de prêt, ces systèmes pondèrent les données qui sont alors entrées dans l'ordinateur et catégorisent les dossiers en fonction du score obtenu automatiquement.
Lorsqu'on décide de faire une demande de prêt consommateur, on a peu de contrôle sur les 5 critères principaux, à l'exception du crédit personnel qui se trouve au premier rang. Si l'appliquant possède un bon crédit, il ne devrait pas y avoir de problème lors de la demande, mais si sa cote de crédit est moyenne ou plutôt basse, sans être désastreuse, il existe une solution pour améliorer ses chances d'acceptation de prêt. Il faut avant tout comprendre les systèmes automatiques qui analysent le crédit.
La banque essaie autant que possible d'éviter le recourt à un analyste de crédit en mettant en place un système discriminatoire qui classifie automatiquement les demandes dans les catégories "acceptées", "refusées" ou "à être révisées par un analyste" (aussi connu comme la zone grise) en fonction du score total obtenu. De cette manière, le système effectue la majorité du travail et la banque n'a pas à engager de nombreux analystes de crédit dispendieux, ce qui est évidemment plus économe pour eux. L'analyste n'est là que pour réviser les demandes dans la zone grise.
Les systèmes automatiques sont également en place pour accélérer le processus d'analyse de crédit et donner une réponse plus rapide au demandeur. Il existe une grande compétition entre les banques et autres institutions financières pour le temps de réponse, car beaucoup de clients pencheront vers celle qui donnera la réponse la plus rapide, et ce, peu importe le taux d'intérêt applicable sur le prêt.
Lors du processus d'analyse de dossier, l'appliquant entrent ses informations personnelles dans l'ordinateur et lorsque terminé, le système examine le tout en se basant sur les 5 critères. Si les informations de l'appliquant remplis chaque critères d'acceptation, la réponse est envoyée directement au demandeur sous la condition de présenter une preuve de revenu déclaré. Le dossier n'a alors toujours pas été vu par un analyste du crédit, car la décision a été prise par le système. Il est donc possible d'exploiter ces systèmes et d'augmenter les chances que l'acceptation soit envoyée automatiquement sans être révisée par un analyste, ou encore d'éviter le refus automatique. Voici comment:
L'appliquant ne peut modifier son propre rapport de crédit, mais par contre peut arrondir à la hausse son temps à l'emploi et ses années à la même adresse (stabilité). Il s'agit de données qui sont rarement vérifiées par les banques et qui pèsent beaucoup dans l'attribution d'un score total. Ainsi, l'appliquant améliore son score total sans pour autant mentir sur son profil, et il se peut que se soit assez pour recevoir une acceptation automatique ou éviter un refus automatique. Arrondir à la hausse le revenu n'est peut-être pas recommandé car les banques acceptent normalement la demande de prêt sous condition d'une preuve revenu. à défaut de prouver le revenu déclaré, la banque reclassera le dossier sous révision.
Une autre option est de mettre une bonne mise de fonds dans le cas d'une hypothèque ou de l'achat / location de véhicules, car le système voit de l'équité dans le bien en garantie et risque d'envoyer une réponse d'acceptation automatique avant même que quelqu'un ait le temps d'analyser le dossier. Les mises de fond sont d'ailleurs le seul moyen pour un appliquant de compenser à un mauvais crédit ou encore de renverser une décision s'il se voit être refusé à un prêt.
Nombreuses compagnies se spécialisent dans la création de systèmes automatiques de ce genre pour ensuite les vendre sur le marché, et la quasi totalité des institutions financières en possède un. Bien qu'il n'y ait pas de cote standard, les 5 mêmes critères reviennent toujours dans le calcul d'attribution du score total. L'appliquant peut donc utiliser ces techniques sur n'importe quel institution financière afin d'améliorer ses chances d'acceptation lors d'une demande de prêt.
