La consolidation de dettes est-elle le meilleur moyen de gérer l'endettement?

Voici une exploration des différentes options de consolidation de dettes.

Vous avez de la difficulté à garder le cap sur vos paiements de carte de crédit? Vous avez l'impression que la majorité de vos paiements ne font que couvrir les frais d'intérêts, et le solde ne semble jamais bouger? Les rapports mensuels de cartes de crédit peuvent en effet donner l'impression que votre situation d'endettement se détériore. Vous pensez en avoir fini avec votre solde impayé après un paiement substantiel, mais il réapparaît dans le prochain rapport, comme une tête de dragon que l'on coupe et qui repousse en double.

Il s'agit d'une situation commune de nos jours, beaucoup de gens sont submergés par leurs dettes, et une mauvaise gestion d'un simple endettement peut parfois mener au surendettement. À moins de gagner à la loterie, il n'y a pas de magie pour faire disparaître les dettes, le seul moyen de s'en débarrasser est de réduire les dépenses et rembourser les dettes.

Si vous voulez réduire votre ratio d'endettement, il y a plusieurs manières d'approcher le problème afin d'optimiser vos paiements en capital. Une solution connue est de consolider les dettes en un prêt unique et fusionner tous les frais d'emprunt en un seul taux d'intérêt. Cette méthode simplifiera vos finances personnelles car toutes vos mensualités seront fusionnées en un seul gros paiement par mois (des paiements à toutes les deux semaines ou semaines sont également possibles). En plus de simplifier le tout, cela va probablement baisser vos frais d'intérêts, particulièrement si ce que vous consolidez se retrouvent à être des soldes de cartes de crédits à +20% de taux d'intérêt.

La consolidation de dettes peut être très efficace si elle est exécutée adéquatement, et il existe plusieurs manières de l'appliquer. Voici différentes méthodes:

Évaluons ces options afin de voir quelle serait la meilleure approche pour vous.

Carte de crédit et programme de consolidation

Lorsque vous prenez la décision de consolider vos dettes, essentiellement vous prenez la décision de réorganisez votre budget afin de simplifier vos finances et baisser vos paiements en intérêt. Les cartes de crédit sont souvent la cause qui nous mène à une situation d'endettement, entre autres à cause de son accessibilité. Il n'est pas compliqué d'ouvrir plusieurs comptes, et cela peut donner l'impression qu'il y a toujours de l'argent disponible. Son mécanisme nous empêche de puiser directement dans notre compte bancaire, ce qui rend les décisions d'achat plus faciles.

En plus d'être très accessible, la possibilité de ne rembourser qu'une partie de nos achats s'insère mieux dans nos budgets personnels (et nos perceptions). Conséquemment, après avoir ouvert plusieurs comptes de cartes de crédit et amasser des soldes sur chacun d'eux, on peut se perdre dans nos paiements. Avec une absence de discipline, c'est la recette parfaite pour s'ensevelir de dettes et payer des taux d'intérêts ridiculement élevés.

Il existe des organisations conscientes de ce problème et se spécialisent justement à assister les gens ayant de la difficulté à gérer leurs cartes de crédit. Les banques, les caisses et autres institutions financières se présentent parfois comme spécialistes, mais il existe également des organisations à but non lucratif. Ces organisations à but non lucratif peuvent s'avérer un meilleur choix étant donné que leur mission principale, contrairement aux banques, n'est pas de faire de l'argent, mais bien de sortir les gens du cycle vicieux qu'est l'endettement par carte de crédit.

Il existe deux organisations en Amérique du Nord qui ont fait leur preuve dans ce domaine: Consolidating Credit Counseling du Canada, Inc. et Consolidated Credit aux États-Unis. Ce sont deux organisations qui offrent un service multilingue (français, anglais, espagnol) et offrent des programmes de gestion de dettes. Principalement, ils analysent votre situation et réajustent votre budget. Pour ce faire, ils prennent en charge vos soldes de cartes de crédit et établissent de nouveaux plans de remboursement sans taux d'intérêt. S'ajoute à ceci des conseils sur la gestion de finances personnelles, et on en arrive avec des résultats concrets, car nombreux voient leur dette de cartes de crédit diminuer de 30% à 50%. Si la gestion de dettes semble être une pente difficile à surmonter, chercher de l'aide extérieur est fortement recommandée, surtout lorsque c'est pratiquement gratuit (ils fonctionnent avec des dons seulement).

Une fois votre budget établit, la clé afin d'éviter de se retrouver de nouveau dans une situation d'endettement est de respecter le budget et réduire les dépenses futures. Il existe toujours un danger de retomber dans de vieilles habitudes et recommencer à abuser de nos vieilles cartes de crédit (qui d'ailleurs demeurent toujours ouvertes suite à la consolidation). Ceci risque d'être la pire erreur après avoir consolidé vos dettes et c'est à éviter à tout prix! Cela vous placerait dans une situation où vous devrez gérer des soldes de carte de crédit supplémentaires en plus de votre nouvelle dette consolidée. Budget et discipline sont les deux critères que vous devez respecter.

Carte de crédit à faible taux d'intérêt pour transfert de solde

Un autre moyen de consolider vos dettes est de transférer vos soldes vers une carte de crédit promotionnelle à faible taux d'intérêt. Les tarifs proposés peuvent être très bas, allant de 1% à 3%, voire 0%! Cependant, il faut toujours garder en tête que ces taux, valides pour une durée limitée, sont applicables uniquement sur des soldes transférés, et non sur des nouveaux achats. Effectuer ce transfert peut vous amener des résultats très encourageant si vous l'utilisez de manière adéquate, car vous allez voir votre charge d'intérêt diminuer drastiquement et vos paiements seront principalement appliqués sur la portion capitale. En appliquant la partie de votre paiement qui était anciennement attribuée aux intérêts sur le solde impayé, la balance diminuera plus rapidement et vous vous débarrasserez de votre dette plus vite. Si par contre vous ne suivez pas les règles et vous ne rembourser pas votre dette à l'intérieur de la période de promotion déterminée, les conséquences peuvent en être désastreuses. Assurez-vous ainsi d'éviter les pièges lorsque vous prenez avantage d'une carte de crédit promotionnelle à faible taux d'intérêt.

Quel est le niveau de risque que vous représentez?

Il existe une règle simple dans le monde de l'investissement qui stipule que plus un projet est risqué, plus il a le potentiel d'être rentable, mais également plus vos pertes risquent d'être élevées. Du côté des banques et institutions financières, vous, en tant que consommateur, êtes un projet d'investissement. Plus vous représentez un risque aux yeux des banques, plus le taux d'intérêt imposé sera élevé lors d'un emprunt. Bien que vous représentez une source de revenu intéressante en payant des frais d'intérêts élevés, si vous ne remboursez pas votre dette, l'institution financière perdra. Votre prêt sera radié et la banque devra vous enregistrer comme une perte. Si les cartes de crédit sont si répandues et accessibles de nos jours, c'est que le gain potentiel venant de taux d'intérêt élevé compensent pour les pertes venant des créances douteuses.

Vous voulez apparaître comme un candidat à faible risque aux yeux des banques et ainsi bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux? Pour ce faire, vous pouvez consolider vos dettes et les sécuriser sur des actifs en contrepartie, soit votre résidence, véhicule et/ou vos investissements, et ainsi offrir des garantis en cas de défaut. Dans un scénario où vous ne remboursez pas votre dû, les compagnies prêteuses pourront se rembourser en saisissant vos actifs. De cette manière vous vous présentez comme un candidat moins risqué.

Il se peut cependant que vous soyez à une étape de votre vie où vous n'avez pas d'actif à offrir en échange, dans ce cas, opter pour des organisations à but non lucratif comme Consolidating Credit Counseling Services du Canada et Consolidated Credit aux États-Unis cités plus tôt en vaudrait le coup.

Consolidation de dettes sécurisée sur du collatéral

Pour ceux d'entre vous qui possèdent une propriété, vous pouvez envisager consolider vos dettes à très faible coût. L'idée principale est de fusionner toutes vos dettes en un seul prêt qui sera sécurisé sur la valeur nette de votre propriété. Cela nécessite immanquablement d'avoir accumulé un certain niveau d'équité sur votre résidence. Il est très rare que des institutions financières vont financer 100% de la valeur immobilière, d'où leur prérequis de toujours exiger un dépôt lorsque vous achetez une résidence. Si vous avez effectué de nombreux paiements sur votre propriété, vous avez peut-être de la place pour une deuxième hypothèque, ce qui vous donne accès au plus faible taux de financement.

Vous pouvez opter pour un deuxième prêt hypothécaire régulier et faire des paiements mensuelle ou bimensuelles fixes jusqu'à ce que la balance atteigne zéro, mais il existe également la marge de crédit. La marge de crédit avec garantie sur l'hypothèque s'avère un crédit rotatif plus flexible, car elle vous permet de réemprunter les montants que vous avez remboursé, et le paiement minimum exigé est l'équivalent de la portion intérêt pour un mois, ce qui peut s'avérer assez bas. Par contre, si vous vous contentez de seulement payer la portion intérêt, le solde hypothécaire ne descendra pas et votre dette consolidée vous suivra toute votre vie.

Une maison ou un condominium sont les actifs immobiliers les plus utilisés lorsque vient le temps de consolider vos dettes, mais si vous ne possédez pas de propriété, sécuriser votre dette sur des véhicules ou investissements est possible. Il s'agit d'actifs dont la valeur est moins sûre, mais peuvent vous faire bénéficier de taux d'intérêt moins élevé.

Dans l'optique où vous n'avez pas d'actif à léguer comme garantie, aller chercher un cosignataire en tant que garantie personnelle viendra rassurer les prêteurs et vous accordera de meilleures termes.

L'absence de garantie pour sa part vous amène au prêt personnel ou marge de crédit non sécurisé. Ce prêt s'appuiera sur votre cote de crédit et votre historique de paiements pour établir le taux d'emprunt. L'amélioration de votre pointage de crédit est donc votre dernier outil pour obtenir un meilleur taux.

En conclusion

La consolidation de crédit est définitivement un soulagement pour le portefeuille, que ce soit par l'entremise de programme ou en sécurisant le tout sur votre valeur nette. D'une journée à l'autre, vous vous retrouvez avec des finances personnelles simplifiées et bénéficiez de taux d'intérêt moins lourds, ce qui vous permet de rembourser vos dettes plus rapidement.

Par contre la bataille est loin d'être terminée suite à la consolidation; vous devez changer votre mentalité et vos habitudes de vie. Vous avez un nouveau budget entre les mains, et puis s'éloigner de sa ligne de conduite peut être dommageable. Pour ce faire, évitez de vous exposer à de nouvelles dettes, garder le cap, et tenez-vous à un nombre minimal de carte de crédit afin de vous concentrer principalement à réduire votre solde impayé.

Afin de garder la tête en dehors de l'eau après un période d'endettement ou même de surendettement, tenez-en à votre plan et respectez le budget qui a été conçu pour vous. Ce faisant, vous serez celui qui gérera vos finances personnelles, et ce ne seront pas les dettes qui dicteront votre vie, ce qui constitue le premier pas vers la liberté financière.