Le crédit consommateur résumé en 2 questions fondamentales

Les prêteurs se posent habituellement deux questions qui doivent être nécessairement répondues par l'affirmative lorsqu'un consommateur leur demande du crédit :

1. D'abord, est-ce qu'il peut rembourser le prêt demandé,
2. Et deuxièmement, est-ce que ce consommateur veut le rembourser.

Pour aider à répondre à ces deux questions, les analystes de crédit vont ressortir les informations qui révèlent deux caractéristiques du consommateur : sa capacité et sa volonté de payer. Nous allons donc voir sur quels critères les banques et autres types de prêteurs se basent lorsqu'ils évaluent la capacité et la volonté du consommateur à rembourser son futur prêt.

Capacité

Pour un particulier, la capacité de payer est évaluée par son ratio d'endettement. Le ratio se calcule en cherchant de 3% à 5% du solde du crédit rotatif (carte de crédit et marge de crédit) et en y rajoutant les obligations mensuelles à terme (hypothèque, loyer, voiture, etc.), le tout divisé par le revenu mensuel brut.

Normalement, un ratio approchant les 50% est un ratio très élevé et donc néfaste à l'obtention du crédit. La stabilité d'emploi joue également un rôle dans la capacité de payer car, elle assure les revenus futurs. Une bonne stabilité d'emploi fait en sorte que le candidat a moins de chance de perdre son emploi, et donc plus de chance de générer les revenus nécessaires pour rembourser sa dette, ce qui rend la demande de crédit moins risquée.

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Exemple de calcul du ratio d'endettement :

Volonté

En ce qui a trait à la volonté de payer, le particulier est évalué sur ses paiements passés, ce qui est représenté sur son bureau de crédit personnel. Son dossier de crédit nous démontre les transactions qu'il a effectuées depuis l'ouverture de sa fiche de crédit, donc depuis sa première carte de crédit ou de tout autre prêt. Le bureau de crédit affiche l'historique de paiement sur les cartes de crédit, prêts, véhicules, hypothèque et autres factures (comme celle du cellulaire).

On peut voir ainsi s'il a eu des paiements en retard, ou si le consommateur est présentement en retard sur ses comptes. Les comptes qui sont passés aux pertes (connu sous le terme R9), les collections, les repossessions de véhicules (connu sous le terme R8), les jugements rendus et les faillites sont tous des articles défavorables qui sont affichés au bureau de crédit.

Les scores de crédit comme le Beacon prennent en considération tous les critères important affichés sur le bureau de crédit et donne un pointage entre 300 et 900. En dessous de 620, les banques les considèrent comme du crédit à risque élevé, entre 620 et 700 comme moyen, 700 et 750 comme bon, et au-dessus de 750 comme un excellent crédit. Essayez notre questionnaire pour connaître votre cote de crédit!

Voici ce qui affecte le score :