3 façons d'éviter l'endettement et gagner en indépendance financière

Suivez ces conseils de base pour ne pas laisser le crédit et les dettes mener votre vie

L'endettement, voir le surendettement, est un problème de taille dans la société moderne. Une personne qui ne cesse de s'endetter se rendra compte malheureusement un jour qu'elle travaille surtout pour payer les biens de consommations qu'elle a déjà en sa possession. À ce stade, la personne est esclave de ses biens et n'a plus de contrôle sur sa vie et ses choix de carrière; le crédit dicte sa vie et elle ne peut plus cesser de travailler, pas même pour une semaine. C'est le syndrome d'une vie de chèque de paye en chèque de paye.

L'endettement individuel tout comme l'endettement familial est lié en partie au fait que les consommateurs n'achètent pas des biens, mais bien des paiements, soit par une augmentation de la balance sur la carte ou marge de crédit, ou encore par l'ajout de prêts à terme. Le consommateur cherche à entrer un paiement dans son budget, sans se poser de questions du coût total de l'acquisition et des conséquences à long terme. Une accumulation de paiements force un individu à avoir une constante entrée d'argent sans même avoir la possibilité de sauter une semaine de paie.

Outre l'hypothèque et la voiture, il existe peu de raisons valables pour s'endetter à des fins de consommation. Les multiples cartes de crédit en sont pour beaucoup dans ce problème. Trop souvent, elles passent erronément d'un instrument qui facilite les transactions à un outil de financement, ce qui est impensable considérant un taux d'intérêt à 20% ou plus! Voici quelques conseils pour gagner en indépendance financière et éviter l'endettement inutile :

1. Conservez une seule carte de crédit comme outil de transaction

   Pour débuter, une seule carte de crédit suffit afin de subvenir à tous vos besoins. Éliminer les autres cartes de crédit vous enlève la possibilité de vous endetter davantage, car votre seule carte atteindra la limite plus rapidement et vous forcera à baisser la balance avant de l'utiliser. De cette façon, vous gardez un meilleur contrôle de vos dépenses, ce qui vous place en bonne position pour aller chercher des meilleurs taux d'intérêt.

   Si vous pensez qu'une seule carte de crédit ne sera pas suffisante pour bâtir un bon crédit, détrompez-vous, vous pouvez obtenir une excellente cote de crédit avec seulement une carte ayant une limite de $500.00 que vous payez régulièrement. Il est donc inutile de les multiplier et d'augmenter les risques d'endettement.

2. Effectuer un budget de caisse (cash flow budget) à toutes les paies

   En recevant votre paye ou tout autre encaissement, prévoyez les paiements fixes et inévitables que vous devez effectuer avec ce montant jusqu'à ce que vous recevez votre prochaine paie, tels le loyer, l'hypothèque, la voiture, l'énergie, etc. En soustrayant vos paiements réguliers de votre récente paye, vous pouvez immédiatement savoir le montant d'argent que vous avez de disponible pour les autres achats plus volatiles comme la nourriture, les loisirs, de nouveaux vêtements, etc. Cette vision très court terme est une manière de se retrouver facilement au quotidien et évitez d'embarquer aveuglément sur le crédit.

   Si vous avez une hypothèque mensuelle et une paie au deux semaines, il est fortement recommandé de synchroniser les deux afin de déduire immédiatement votre paiement le plus important à chaque paye. Vous pouvez facilement changer une mensualité hypothécaire pour une moitié de paiement aux deux semaines. Deux avantages ressortent de cette approche; d'abord vous n'avez pas à penser à accumuler votre argent pour le paiement hypothécaire à la fin du mois, car à chaque paie vous soustrayez directement votre paiement hypothécaire, et deuxièmement au bout d'un an vous effectuer un paiement de plus sur votre hypothèque sans même vous en apercevoir. Vous pouvez faire cet exercice à la semaine.

   En connaissant exactement le montant que vous avez pour vos dépenses variables, et ce, jusqu'à la prochaine entrée d'argent, vous serez surpris à quel point il est plus facile de rester discipliner et d'arriver à dépenser moins que ce que l'on gagne. Le but n'est pas d'enterrer la carte de crédit à tout jamais, mais bien de payer le solde entier avant la fin du mois pour éviter de continuellement reporter votre balance. Ce petit exercice budgétaire est très simple, donc n'hésitez pas à utiliser des tableurs.

3. Épargner avant d'acheter ou exploiter les promotions de crédit

   L'idée d'entrer un paiement mensuel dans votre budget, soit en l'ajoutant sur votre crédit rotatif ou avec l'option de paiement à terme en se disant qu'on peut se permettre l'achat, est traitre. En effet, on peut accumuler ces achats à crédit et ils peuvent perdurer pendant des mois, voir des années. Et si vous pensez gagner en minimisant les paiements, erreur, la portion d'intérêt augmente plus vous allongez la durée d'amortissement de l'emprunt, et vous risquez ainsi de payer le bien en double. Bref, acheter un produit avec la carte de crédit à cause d'un manque de fonds est souvent un signe révélateur que vous ne pouvez pas vous le permettre et qu'il s'agit d'un début d'endettement.

   Au lieu de financer à taux d'intérêt, l'idéal serait d'épargner avant d'acheter. Mais ce n'est pas toujours possible, et heureusement il y a des moyens de contourner cette règle. Vous pouvez exploiter les promotions de crédit à 0% afin de prendre cette période de promotion pour économiser et payer le tout à la fin, ce qui vous permet de jouir des biens en question tout en épargnant. Dans un contexte de taux à 0%, on parle en effet plus d'épargne pour acheter au lieu d'acheter à crédit. Une autre technique serait d'acheter à crédit et transférer le solde vers des cartes de crédit promotionnel à faible taux d'intérêt. Le taux d'intérêt n'est pas éliminé mais demeure très raisonnable. Il s'agit de deux méthodes qui marchent, mais il est très important d'y éviter les pièges et de ne pas en abuser pour ne pas vous retrouver surendetté.

En cas d'endettement avancé, suivez ces trois points et payez les soldes ayant le taux d'intérêt le plus élevé en premier, et si possible consolidez le reste vers un taux d'intérêt plus bas. Moins vous vous endettez, plus il est facile d'effectuer vos paiements mensuels et meilleur sera votre crédit. Une meilleure santé financière et un bon crédit attirent des taux d'intérêts faibles, ce qui est important lorsque vous négociez pour votre hypothèque. Entrer dans le cycle vicieux d'endettement excessif ne fera qu'annuler cet avantage.

Prendre le contrôle de ses finances personnels est synonyme de prendre contrôle de sa vie. Lorsque vous vous libérez de l'obligation constante à générer de l'argent, vous ferez un meilleur choix de carrière et serez plus heureux. Vous serez surpris à quel point ces trois petits conseils vous aidera à gagner le contrôle de vos finances et vous donnera la liberté de faire des choix réfléchis au cours de votre vie.